"La educación financiera se debería de dar desde el colegio, es fundamental y clave"

Manuel de la Morena, consultor financiero personal y gestor de equipo de Tus finanzas primero

Por un amigo me enteré de que el martes 5 de julio se va a impartir, de forma gratuita, un curso online de finanzas para familias: Hablemos de finanzas en familia. La verdad es que la gestión del dinero no es uno de mis fuertes, aunque sí le doy la importancia que merece. Evidentemente, me apuntó de inmediato. ya he estado en otros por el estilo y siempre saco enseñanzas interesantes.

Además, me encontré con que el experto que da la formación estaba encantado de responder a algunas de las preguntes que me decidí a enviarle, así que decidí darle espacio en el blog porque la educación financiera es una asignatura pendiente a todos los niveles y creo que es un tema importante que tratar en un blog con contenidos familiares como éste.

Manuel de la Morena es consultor financiero personal y gestor de equipo de Tus finanzas primero, el grupo que desarrolla el taller. Conozcamos un poco más sobre él y sus motivaciones. Es ingeniero superior de caminos, con 7 años de experiencia en el sector de construcción de puentes, pero dejó la ingeniería para dedicarse a las finanzas personales y ayudar a personas y familias a tener una optima planificación financiera de manera segura y rentable, trabajando según las capacidades de ahorro de cada caso.

¿Cómo surge el proyecto?

Este proyecto surge en enero de 2019, cuando, un poco cansado de ir de aquí para allá como ingeniero, de proyecto en proyecto, Manuel quiere tener mayor estabilidad geográfica en España y, entonces, surge este proyecto donde aplicar y asesorar de manera gratuita en temas fundamentales de educación y planificación financiera personal, de igual manera que Manuel está planificando y aplicando los mismos principios que a él mismo le han hecho crecer financieramente y sacando rentabilidad positiva a sus ahorros de manera segura.

Estamos inmersos en una gran crisis mundial, ¿cómo cree que ha afectado a las economías familiares en general?

Efectivamente, estamos ante lo que se dice en economía "la tormenta perfecta", una crisis a nivel mundial debido a los últimos coletazos del covid, inflación disparada, subida de tipos de interés, la guerra de Ucrania, etc...

De todos ellos, el más importante y grave para nuestros bolsillos, y el de todas las familias, es la inflación. Esta subida tan exagerada de los precios de los alimentos, gasolina, luz, gas, y todo en general, es lo que de verdad afecta a las familias y su capacidad de ahorro.

Es curioso, hoy me daban el dato, en estos periodos de crisis, que las familias han aumentado el ahorro medio en los hogares, pese a la crisis. Por otro lado, es normal, existe esa cierta incertidumbre o miedo al consumo o inversión por lo que pueda pasar. Sin embargo, hay familias que lo están pasando mal y sería interesante que tenga un buen estudio o presupuesto de gastos/ingresos.

¿Qué cambios importantes debemos adoptar las familias sobre cómo veníamos gestionando nuestras economías?

Pues tenemos que dar un cambio en nuestra manera de pensar a la hora del ahorro. Ya no vale con ahorrar y dejar el dinero en el banco a rentabilidad cero, esto se ha quedado obsoleto, y hace que nuestro dinero vaya perdiendo valor día a día, ya que la inflación y subida de precios hace que nuestro dinero pierda valor o capacidad adquisitiva, con lo cual, si tenemos el dinero parado en el banco a rentabilidad cero, estamos perdiendo poder adquisitivo.

¿Solución? Yo recomiendo encarecidamente que parte de nuestro ingreso mensual (mínimo entre el 10 y 20% del salario) lo podamos destinar a alguna herramienta financiera segura que nos dé una rentabilidad interesante aplicando el interés compuesto. De esta manera, podremos superar la inflación, e incluso, cumplir con nuestras metas financieras futuras.

Hay muchos productos donde de manera segura se puede conseguir rentabilidades anuales del 8 al 12%.

¿Cuáles son los puntos débiles más importantes que habéis detectado en las economías familiares en general?

Son básicamente 2 puntos débiles y claves los que hemos detectado:

1. Muchas familias no tienen control del presupuesto mensual, ni control de los gastos mensuales que tienen. El despilfarro de dinero que se va en pequeños gastos, conocidos como "gastos hormiga", es importante. "Gastos hormiga" como cuántos cafés te tomas al día, suscripciones mensuales que no se usan, lotería, etc... Controlar y reducir en lo posible estos gastos es importante y te ayuda a tener un mayor control y capacidad de ahorro.

2. La mayoría de las familias tienen todo su dinero en el banco con rentabilidad cero, esto les penaliza y hace que su poder adquisitivo vaya decreciendo. Como comentaba en la respuesta anterior, parte de nuestro ahorro debe de estar trabajando de manera segura con rentabilidad positiva para combatir la inflación y conseguir nuestras metas económicas. 

¿Nos puedes dar algunas claves sencillas para mejorar las economías domésticas?

1. Hacer un presupuesto mensual de ingresos/gastos.

2. Reducir gastos innecesarios.

3. Destinar parte del ahorro a sacar rentabilidad con alguna herramienta con interés compuesto.

¿Cree que la formación de los adultos sobre temas financieros es suficiente, aunque debería mejorar, o directamente es un desastre y necesitamos urgentemente formación complementaria?

Pienso que la educación financiera se debería de dar desde el colegio, es fundamental y clave. En España, por desgracia no hay educación financiera, no tenemos esa cultura de planificación financiera que tiene el resto de Europa y América, por costumbres o cultura, somos más de gastar lo que tenemos y ya veremos qué pasa con el futuro. Por otro lado, en el resto de Europa y América, si que son de ahorrar parte de su salario y sacar partido a ese ahorro para tener un colchón importante para esa fundamental estabilidad económica.

Tenemos mucho que aprender del resto de países en temas de finanzas personales, y ese precisamente es nuestro trabajo.

¿Qué opina de introducir contenidos de finanzas en la educación de los niños de primaria?

Vital y clave. Siempre lo digo, esto se tendría que dar desde los colegios y conseguiríamos esa concienciación tan importante de estar planificado económicamente para tu futuro. Hablando con muchos colegas del sector, llegamos a la conclusión "que parece que no interesa a nuestros gobiernos" dar esta educación financiera y convertirnos en personas más libres financieramente hablando.

¿Nos podría sugerir algunos juegos fáciles para introducir conceptos y conocimiento financieros a los niños?

Qué bonita pregunta. Yo con los niños empezaría jugando con la hucha o cerdito, que de cada dinero o paga que reciba el niño, un porcentaje vaya destinado a la hucha para un premio superior, cuando llegue a cierto valor ahorrado, conseguirá ese premio y lo disfrutará con mayor ilusión tras el trabajo de ahorro conseguido, es una satisfacción doble. Con esto le estamos enseñando la importancia de ahorrar para conseguir un premio mayor a futuro.

Con niños un poco más mayores, ya se le puede ir introduciendo en temas de presupuestos Ingresos vs gastos, y como parte del ahorro puede ir trabajando con interés compuesto para ese "premio superior".

Son simples técnicas que hacen que los niños vean la importancia y relevancia que tiene el ahorro y que de mayores tenga este sano habito.

¿Podría hablarnos sobre los cursos que imparten desde Tus finanzas primero? ¿A qué aspectos les dais más importancia y por qué?

Desde tus finanzas primero, tenemos 6 tipos de cursos destinados a distintos perfiles de nuestra sociedad. Desde los más básicos, como controlar gastos, cómo nos afecta la inflación o los prestamos, hasta algunos más técnicos, metiéndonos en faena de cómo actúa un producto con interés compuesto, diversificación y cost average. Y desde perfiles que quieren ahorrar para el futuro de sus hijos, como perfiles que quieren quitarse una hipoteca lo antes posible, o blindarse una buena jubilación o ahorro para comprar una casa. 

¿Tenéis previstos realizar cursos para niños?

Pues es algo que queremos implementar, un taller para niños seria genial y poder desarrollar estos juegos que les ayuden a tener estos valores importantes de ahorro. Y si asistieran los padres, mejor que mejor.

Vamos a darle una vuelta para incorporarlo.

¿Cuál ha sido su experiencia hasta ahora asesorando a familias?

Muy gratificante, yo soy padre también, y seamos sinceros, lo que más nos importa en nuestra vida a nivel económico, nuestra prioridad, es el futuro de nuestros hijos. Es tan gratificante saber que hay familias, que gracias a nuestro trabajo, están planificadas para asegurarle el futuro a sus hijos. Muchas veces no nos damos cuenta por nuestro ajetreo en el día a día, pero si nos paramos a pensar una hora o dos y planificamos bien con la capacidad que tenga cada familia, tener un dinero asegurado para la universidad de tus hijos o para que puedan desarrollar un negocio, o para ayudarle con la entrada de una vivienda o para cualquier otro objetivo, te llena de tranquilidad y satisfacción, has cumplido como madre o padre.

¿Nos puede contar algún caso representativo o que se repita con frecuencia que nos ayude a mejorar en este campo? 

En la respuesta anterior, os mencionaba los casos de éxito, esas familia que gracias a una buena planificación y con el ahorro trabajando de manera segura con interés compuesto, conseguían tener ese colchón para asegurar el futuro de sus hijos.

Por desgracia, no es lo más habitual en España, me suelo encontrar con familias que no destinan un ahorro al futuro de su familia, ni para los hijos, ni para su propio futuro como pueda ser tener una mejor jubilación, o quitarse una hipoteca de encima o cambiar de vivienda, en conclusión, mejorar su calidad de vida. Como máximo, muchas familias, tiene una cuenta de ahorro donde van metiendo su dinero o destinan un ahorrito al mes a otra cuenta de ahorro para el futuro de sus hijos y no tocarlo hasta futuro.

¿Cuál es el problema principal? Que esa cuenta de ahorro está trabajando a rentabilidad 0, con lo cual, nuestro dinero o ahorro sigue perdiendo valor adquisitivo por culpa de la inflación y subida de precios.

¿Solución que se le plantea a estas familias? Que en lugar de tener todo ese dinero o ahorro a rentabilidad 0, se puedan plantear qué parte de ese ahorro se pueda destinar a una herramienta de interés compuesto para sacar un rentabilidad interesante y segura.

En la trayectoria de Tus finanzas primero, ¿qué logros destacaría?

Unos cuantos, no de mucho mérito, porque son pequeños logros pero que alegran y garantizan la vida económica a muchas familias.

Tener la satisfacción de ver como las personas o familias ahorran y sacan rentabilidad a sus ahorros para cumplir sus metas como puedan ser comprarse una casa, amortizar una hipoteca en un periodo inferior al acordado con el banco, garantizar el futuro y estudios de los hijos e hijas, blindar una jubilación digna... Son pequeños detalles que con una buena educación y planificación financiera se pueden lograr sin riesgos y que sobre todo te llenan de satisfacción cuando te lo reconocen.

¿Podrías contarme algo sobre proyectos futuros?

Pues estamos creciendo muchísimo, en mi equipo ya somos 9 consultores financieros a disposición de poder llegar al máximo numero de personas y familias y poder ayudarles de manera gratuita con nuestro asesoramiento financiero.

Pero necesitamos más gente que quiera trabajar en mi equipo, ya que llevamos 2 años con récord de facturación de clientes y estoy formando personalmente a nuevos candidatos a entrar en este mundo y poder darles también una buena oportunidad profesional en la que desarrollarse.

La sociedad española se ha dado cuenta que tener una buena planificación financiera es vital y fundamental para tener un futuro económico estable y consolidado, y tenemos que estar a la altura para seguir creciendo y ofreciéndoles un servicio personalizado de calidad, seguridad, honestidad y seguimiento.